재테크와 투자에는 여러 가지 방법이 있습니다. 다만, 대부분의 재테크와 투자에는 리스크가 있기 마련입니다. 특히, 주식과 코인의 경우 목돈으로 시작하기에는 큰 부담이 있습니다.
따라서, 수익률이 상대적으로 적어도 안정적인 상품을 찾는 사람이 많습니다. 그중에서도 가장 안정적인 방법은 은행 예금 및 적금을 하는 방법입니다.
이러한 은행 예금 및 적금에도 이자율을 최대로 높이는 방법이 있다는 것 알고 계셨나요?
“선납이연 적금” 방법을 이용하시면 이자율을 최대로 받을 수 있습니다. 안정적인 수익 구조를 선호하시는 분이라면 해당 글을 읽어보시고 고려해 보시길 바랍니다.
따라서, 오늘은 선납이연 적금 상품에 대해 자세히 설명드리도록 하겠습니다.
1. 선납이연
선납이연은 자금을 납입일보다 먼저 납인한 기간과 늦게 납입한 기간을 동일하게 맞춰 정기적금의 만기일이 변경되지 않도록 하는 방식입니다.
이를 쉽게 풀어 설명드리면 아래와 같습니다.
- “선납”은 납입하기로 한 금액의 일부를 미리내는 것을 의미합니다.
- “이연”은 남은 금액을 납입일보다 늦게 내는 것을 의미합니다.
예치기간 동안 일정 금액을 정기적으로 입금하며, 만기가 도래할 때 예치 금액과 이자를 동시에 받는 상품입니다.
선납 이연 적금 상품의 이자율은 시중에 있는 예금 및 적금 상품보다 이자율이 높습니다. 이는, 선납 방식을 통해 금융기관에서 미리 자금을 이용할 수 있게 해 주었기 때문입니다.
간단한 예시로는 “6-1-5” 방식이 있습니다.
예금 및 적금 상품의 6개월치 금액을 내고, 7번째 납부날에 적금액의 1개월치 금액을 냅니다. 마지막으로 만기일에 5개월치 금액을 잠시 입금만 하시면 됩니다.
따라서, 해당 방법은 5개월치 금액을 내지만, 12개월치의 이자를 받을 수 있는 것입니다.
자세한 방식에 대해서는 아래를 참고해 주시길 바랍니다.
1.2 선납이연 방식
선납이연 방식에는 크게 2가지 방식이 있습니다. 첫 번째는 “6-1-5” 방식이 있으며, 두 번째로는 “1-11″방식이 있습니다.
1.1 “6-1-5″방식
선납이연의 대표적인 방식으로 첫 적금일에 “6개월치 금액”을 납부하고, 6개월 후 “1개월치 금액”을 납부하는 방식입니다. 앞서 예시에서 말씀드렸다시피, 만기일에는 “5개월치 금액”을 잠시 입금만 하시면 됩니다.
“6-1-5″방식 이자율 계산
자금 2,400만 원, 만기 12개월, 금리 연 8%의 적금에 가입한다고 가정해 보겠습니다.
기존 적금 방식으로 매월 200만 원의 적금을 넣으면 만기 이자율은 104만 원(세전)의 이자를 받을 수 있습니다.
선납이연 방식으로 하면 같은 자금을 이용해 연 8% 금리와 함께 “5개월치 금액”을 다른 적금에 가입할 수 있게 됩니다. 가입한 적금이 1% 이상만 되어도 기존 적금방식에 비해 높은 이자율을 받을 수 있게 되는 것입니다.
1.2 “1-11″방식
“1-11” 방식은 첫 적금일에 “7개월치 금액”을 납부하고, 6개월 후 “11회분”을 납부하는 방식입니다.
해당 방식의 경우에는 금리가 높은 특별상품이 나올 때 사용됩니다. 적금과 예금의 금리가 높고, 이자 혜택을 받으려면 차액이 커야 하기 때문입니다.
2. 은행사별 선납이연 상품 확인하기
국내 대표 은행으로는 “우리은행, 신한은행, KB국민은행, NH농협은행, 대구은행” 등이 있습니다.
아래에서 해당 은행의 “예금 및 적금” 선납이연 상품을 확인할 수 있습니다.
3. 선납이연 주의사항
선납이연 주의사항으로는 크게 4가지가 있습니다.
첫 번째는, 선납일 수가 많다 하더라도 정해진 만기일을 당길 수 없습니다.
만기일이 정해진 상품이기 때문에 선납일 수가 많더라도 정해진 만기일을 당길 수는 없습니다. 따라서, 예금 및 적금 상품을 가입하기 전, 약관을 확인하셔야 합니다.
두 번째는, 중도인출을 하게 되면 이자율이 급감하거나 수수료가 발생할 수 있습니다.
당장 써야 하는 자금으로 가입할 경우, 중도인출을 해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서, 자신의 상황에 맞게 금액을 설정하여 가입하시는 것을 추천드립니다.
세 번째는, 선납이연이 허용되지 않는 상품이 있기 때문에 적금 및 예금 가입 시 약관을 통해 확인해야 합니다.
선납이연은 예금 및 적금 상품 약관에 명시되어 있습니다. 따라서, 선납이연 방식으로 가입하시고 싶은 경우에는 약관을 확인하거나 담당자에게 문의를 통해 확인하시는 것이 필요합니다.
네 번째는, 선납이연은 자금의 유동성을 확인하는 것이 매우 중요합니다. 즉 선납이연 가입 전, 이자율을 계산하셔야 큰 수익률을 얻을 수 있습니다.
일반인이 세금과 이자율을 정확하게 계산하여 비교하는 것은 굉장히 어려운 일입니다. 다행히도, 이를 계산해 주는 계산기가 별도로 있습니다.
4. 세금 절세 꿀 정보
세금관련 중요한 정보들만 모아보았습니다. 아래 글을 참고하셔서 세금 절세에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
4.1 종합소득세율
연금가입자분들이 가장 걱정하시는 부분은 종합소득세입니다.
연금을 수령할 때 연 1200만 원을 초과해서 수령하게 되면 종합소득세 대상자가 되기 때문입니다.
따라서, 종합소득세 기준에 대해 제대로 확인할 필요가 있습니다.
4.2 증여세 면제한도
증여세 면제한도는 증여자가 납부해야 하는 세금 중에서 일정 금액 이하의 증여금에 대해 면제되는 한도를 말합니다.
증여세 면제한도 종류로는 자녀공제, 미성년자공제, 배우자 공제 등이 있습니다.
증여세 면제한도는 공제를 제대로 알지 못했을 때, 세금 차이가 심하게 생길 수 있습니다.
따라서, 오늘은 증여세 면제한도에 대해 자세히 설명드리도록 하겠습니다.
5. 결론
여기까지 선납이연 적금 상품에 대해 자세히 알아보았습니다. 금리가 높은 상황에서 목돈을 굴리지 않는 것은 자신의 자산 가치를 떨어뜨리는 일이 됩니다. 선납이연 방식보다 수익률이 좋은 상품이 있다면 그 상품을 이용하시는 것이 좋습니다. 다만, 리스크가 있는 경우가 많기 때문에 “선납이연”과 같은 안전한 방식을 추천드립니다.